Leyendo días atrás un post del blog vecino “La Curiosa Sociedad de los Carnotistas” de Ulschmidt, que aquí comparto, me topé con un tratado sobre conductas o procederes racionales frente al azar. El autor asienta que:
“… es tan raro el granizo en zonas urbanas que el cliente casi exclusivo de estas pólizas (seguro contra granizo) es el agro. Pero no es que el granizo sea más común en el campo: es tan raro como en las ciudades, sólo que es campo casi todo el territorio y por tanto siempre hay una granizada, aquí o allá. En la gran llanura es un fenómeno muy azaroso y muy puntual. Por tanto los habitantes de una aldea en particular no sienten que son particularmente amenazados, porque hace muchísimo que no ven un caso de esos. "Acá no cae granizo" dicen "a cuarenta kilómetros de acá, sí, el año pasado". En realidad ahí si cae granizo, o a cuarenta kilómetros o a cien. Depende cuando te toque.
Así que los ignorantes campesinos salen a comprar seguros después que sí cayó granizo ahí, mientras que los de más allá no compran porque hace mucho que allá no cae. Esto trae el problema a las aseguradoras de que sólo venden donde hubo recientes casos, y en resto del territorio muy poco, y eso las deja muy expuestas: el negocio de una aseguradora es venderle a una gran masa y juntar un gran fondo de respaldo y pagar a los pocos que tengan siniestros.
Si venden en focalizados puntos puede que se embolsen la prima por décadas... o que deban pagar fortunas si el fenómeno se repite en esos pocos puntos. Mucho riesgo. Por tanto suben la prima. Pero los campesinos saben la regla de tres simple: "tres por ciento? es como perder una cosecha cada treinta años. El granizo no es tan frecuente. Me roban, prefiero correr el riesgo".
Y entonces fracasa el seguro contra granizo…”
Es cierto lo que afirma Ulschmidt en su blog. Lo que quizá desconozca es que existen compañías que tienen el empeño en bajar costos, y hacen de dicha práctica un estilo y una razón de su existencia, y lo que obtienen con semejante esfuerzo es reducir solamente un punto porcentual. Pero analicemos nuevamente la lógica del ignorante campesino con esta nueva propuesta: "dos por ciento? es como perder una cosecha cada cincuenta años. En medio siglo el granizo es frecuente. Prefiero NO correr el riesgo".
La ley de las proporciones nos demuestra así que un insignificante punto en el valor de la prima equivale a 20 años de exposición al riesgo. Esto demuestra que los campesinos de ignorantes tienen poco. Y las compañías de seguros de granizo que toman la reducción de costos como un horizonte, bien justificado tienen sus procederes.
Para ello configuran estas empresas en cooperativas, tienen nóminas de empleados mínima, confían en sistemas informáticos de última generación y los productores de los seguros son sus propios asociados. En la carrera por bajar costos este tipo de compañías lleva siempre la delantera, y la oscura lógica de los campesinos tiene ahora un Albedo significativo: brillante!
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